40岁后要孩子？先想想这些问题

65岁怀孕……而且还是四胞胎？这并不是天方夜谭。德国的安妮格列特·劳尼格(Annegret Raunig)成了全世界年龄最大的四胞胎准妈妈。

虽然60岁怀孕实属罕见，但年过40再要孩子已经越发普遍。

当格雷戈里·加德纳(Gregory Gardner)的儿子波(Bo)出生时，他已经44岁——虽然全家人都很欢迎波的到来，但他还是给加德纳的理财计划制造了一些障碍。

“我可能永远也不能正式退休。”如今已经46岁的加德纳说，他在德克萨斯拥有自己的理财公司，“但我原计划在五、六十岁时改变这种节奏。而现在，等到波高中毕业时，我都63岁了。我已经大幅增加了储蓄。”

现在，几乎所有人都认识一两个40多岁生孩子的人。根据英国国家统计局的数据，该国大约每25个新生儿，就有1人的母亲超过40岁。而根据美国卫生及公共服务部的统计，该国大约每96个新生儿，就有1人的母亲年龄在40至44岁之间；1990至2012年间，超过40岁才首次生育的女性数量已经翻了一番。澳大利亚统计局的数据显示，该国每65个新生儿，就有1人的母亲超过40岁——甚至比青少年怀孕的比例还高。

40多岁生孩子需要在财务方面应对一些独特的挑战。首先，教育支出的增加可能会扰乱你的退休计划。但也并非无计可施，可以参考以下战略。

需要准备什么：你需要付出很多精力，还要制定详细的财务规划。幸运的是，你可能已经拥有比较好的财务状况。“我有一些客户就是40多岁才要孩子。根据我的观察，他们有时候可以更加从容地应对这种状况，因为你的收入正在步入高峰。”多伦多Simmons Financial Planning公司的理财顾问香农·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)说，“职业安全感提升，房贷在可控范围内，也没有多少教育贷款。手里有更多的钱可以支配。”

需要准备多久：与所有孕妇一样，你只需要准备9个月左右——除非尝试怀孕很长时间却未能如愿。你给自己留的时间越长，就越能达到存款目标，以便应对有了孩子以后的开支。如果你需要接受生殖医学方面的治疗，那就应该避免让自己陷入难以翻身的债务。“有人为了怀孕花费了数万美元，但等到他们真的怀孕了，却没有多少存款来应付相关开支。”西蒙斯说。

现在该做什么：在退休前努力工作。“你肯定不希望突然之间放弃自己制定好的退休计划。”俄亥俄州Strategic Wealth Partners公司的理财顾问鲍勃·嘉福雷克(Bob Gavlak)说，“从财务角度来看，你已经保持了某种节奏，肯定不希望过分扰乱这种节奏。”

尽管如此，你或许还是要重新思考自己的退休年龄，尤其是当你希望尽早退休时。“我可能要工作到70岁，因为等到我还清住房贷款，还得给孩子支付上大学的学费。”宾夕法尼亚州的理财顾问道格拉斯·考巴克(Doglas Kobak)说，“你得考虑多存钱或晚退休。”

现在就开始为孩子上大学制定计划。时间不等人，你必须现在就着手为孩子存够上大学的钱，因为等到他们要上大学时，你也到了退休的年龄。

如有必要，请与专业财务人士一起制定一份计划，既能为舒适的退休生活做好准备，又能合理地筹备教育资金。这项工作开始得越早，你就能有更多的时间积累资金。

购买人寿保险。如果你还没有购买人寿保险，现在是时候买一份了——但由于你的年龄有点大，所以价格可能会高一些。尽管如此，你在孩子年龄尚小时遭遇不测的概率仍然比较大，所以买保险就显得很重要。

购买人寿保险的一般经验是：保额应该相当于你年收入的10到12倍，但由于你有更多时间来工作和积累资产，所以你可能不需要保那么多。如果价格真的很贵，那就考虑一半的预期保额购买20年，另外一半购买10年。在其中一个10年内，你的保险将会减少，但储蓄应该会增加，可以弥补这种差额。

你还可以了解一下通过雇主购买的团体人寿保险，以便弥补差额。西蒙斯表示，这往往比单独购买更便宜，而且不必体检。

立一份遗嘱。(或者更新你已经立好的遗嘱。)由于生孩子较晚，所以提前安排好身后事显得更加重要。例如，当你去世后，便可通过遗嘱为自己的孩子指定监护人。“沉浸在迎接新生儿的喜悦中，很多人都会忘记这件重要事情。”澳大利亚Atlas财富管理公司执行董事布雷特·伊万斯(Brett Evans)说。

以后再做什么：尽可能增加退休储蓄。现在或许不是增加你贡献的时候，但等到50或55岁时，就应该加把劲了。“你将进入收入最高的年份。”嘉福雷克说，“所以你也将进入较高的纳税等级，你肯定希望尽可能扩充延迟缴税的退休账户。”

不要贷款。与20多岁或30出头的父母不同，你退休前已经没有那么多年来偿还孩子上大学的贷款。“我肯定不能建议年龄较大的父母贷款或者用尽他们自己的退休积蓄送孩子上学，”德克萨斯州理财顾问汉克·穆尔维希尔(Hank Mulvihill)说，“这是生育式自杀。”

早点跟你的孩子们展开频繁的沟通，告诉他们你可以为他们花费多少教育资金，他们需要自己筹集多少费用。“如果你要贷款，那也应该由孩子们自己赚钱来偿还。”穆尔维希尔说。

明智做法：为某些变化做好准备。无论是谁，无论什么年龄，有了孩子之后都需要做出一些调整。但与20多岁就生孩子的人相比，40多岁再要孩子的人或许要面临更大的冲突。“40多岁的人财务已经非常独立，他们现在需要考虑新的家庭成员。”嘉福雷克说，“这可是一笔不小的开销。”

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（责编：友义）