理想与现实：可能让你晚景凄凉的退休计划

我需要准备多少钱才能退休？

对于多数人来说，这个问题排在伙食费、交房租、房贷或助学贷款等更紧要的事项之后。但这个问题可能比你想象的复杂——一系列因素显示，我们对晚年的设想与依赖固定收入生活的现实并不相符。

期望过高

美国人面临的退休问题就是一个很好的例子。

在美国婴儿潮一代人里，不到半数拥有超过10万美元的退休基金。但据估计，平均每对夫妇退休后在医疗保健方面的花费高达28万美元。美林证券（Merrill Lynch）的一份报告指出，五分之一的美国人不清楚他们需要多少钱用于退休后的生活，并且大多数人储蓄短缺了近20%。

另一报告反映出对退休生活的误解。接近三分之二的美国婴儿潮一代相信他们退休后能过上舒适的生活，但其中仅有略超三分之一的人相信他们已有足够储蓄。近半数受访者认为，他们的生活标准在退休后将维持不变。

然而，这些数据反映的情况和人们的认知有所出入，其罪魁祸首是一系列错误的观念。

“早知道就好了”

我们没有存够钱退休的原因之一是：随着年纪渐长，我们对自己的赚钱能力存在误解。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。

尽管小幅的薪水上涨在往后年份依然可能发生，但通胀的步伐以及生活方式的改变（当额外收入意味着生活中的休闲娱乐也变得日益昂贵）将趋于抵消这微弱的薪水涨幅。

经验告诉人们，把年收入的15%存起来以备退休。但有一半美国人存不了这么多，一部分人甚至零储蓄。

在复利的作用下，与更早进行储蓄相比，在人生的较晚阶段再开始退休储蓄很难获得更高的收益——即便后来存更多的钱也不行。美国金融服务公司西北共同基金（Northwestern Mutual）的一份调查显示，三分之一婴儿潮一代的存款是2.5万美金，或者更少。

美国以外，其他国家可能有比较多的储蓄，但仍可能面临不可预见的问题。

例如，德国人通常是更为谨慎的储蓄者：他们通过让工作中的国民缴纳国家储蓄计划以供养退休人士。但社会老龄化产生了一定影响：退休年龄持续推迟，多数德国人依旧需要存有自己年收入四倍的钱，才能保证舒适的退休生活。

多数人进行现金储蓄而非投资，无法从股票市场中获益，加重了问题的严重性。极少数人认为他们有足够金钱投入市场，或者认为现金储蓄比投资更安全。

英国计划财富（Plan Money）金融咨询事务所的总监查德伯恩（Peter Chadborn）表示，多数人的错误储蓄方式源于缺乏理财教育。例如，他有许多客户并不知道自己需要更多的钱，才能在退休后赚取相同的收入。

“每当人们知道这件事，就会说：‘如果有人在10年或者20年前跟我解释这件事情，那我就能得到事先预警，做出不一样的决定。现在我正处在退休的节点上，做什么都太晚了。’”

“非意外之财”

在英国，虽然法定领取退休金的年龄是65岁，但55岁及以上的国民可以一次性取出他们的养老金，按照自己的意愿进行消费或投资。

专家称，许多人在首次提款时就错过了一个机会：大多数人倾向于以现金或可以快速提现的银行存款形式。很少人将金钱投入到年金之类的可以增长资金的长期投资中去。

英国政府是管理公众年金的机构，正尝试说服退休人士采取合理方式管理资金，而不要在家存放一笔以备不时之需的现金，或把钱藏在床垫下面。即使最谨慎的投资也能抵消每年4%左右通胀的影响。

但退休人士所做的许多决策都是由恐惧驱动，英国财富咨询服务公司（Money Advice Service）的政策经理弗里茨（Teresa Fritz）说。

她解释：“一些人将钱取出是因为他们不相信养老金产业。他们担心如果现在不取出来，几年后钱就没有了。这不是由于投资失败，而可能是政策发生变化，或者养老金公司已经倒闭，令他们无法得到这笔钱。”

“他们将自己的养老储蓄当作是一笔意外之财。这种想法很危险，因为养老金并非意外之财。它们理应贯穿你的老年生活。”

财富咨询服务公司认为，大多退休人士常常低估他们的退休时长。仅仅规划20年的退休期可能意味着最后会花光所有钱——特别是65岁的男性和女性都有50%的机会分别活到87岁和90岁。

更糟糕的是，由于高昂的临终护理费用，许多人晚年的开销可能更高。计划财富公司的查德伯恩说：“人们没有重视到寿命的增长。如果我们需要护理服务，那么可能至少是六个月。”

问问懂行的人

即使年纪大了，薪水增长，储蓄也并不会变得更容易。随着年龄增长，支出大额费用可能会使退休目标偏离原定计划。当退休期渐近，财务决策将起到更大的决定性作用。

“你有这么一笔储蓄需要做决策，如果你做错了决定，没有人能打保票你能靠着国家养老金度过余生。”

人们懂得如何存钱，并且在固定收入的情况下做预算，但很少人懂得如何明智的投资——并且多数人很晚才开始投资。

查德伯恩说：“历史上曾有过一次财务咨询行业的衰败。人们咨询财富顾问，我需要为退休存钱，然后顾问告诉他们，尽可能地往养老金里存钱就好了。但这只做了一半的工作。”

在经济不明朗时，最好的养老计划是稳健的准备以及切合实际的预期。一旦你知道如何保证基础开销，就能决定何时作出长途旅行或放松计划是合理的。查德伯恩给出了以下建议：

“我建议人们把花费需求分成两类：一类是基本生活费用，这部分要用固定收入支付，保证了第一类之后你才能考虑第二类——休闲娱乐费用：你多久想要出外就餐一次，你想拥有多少辆车以及你多久想出去度假一次。这可以由浮动收入来支持，因为除通胀以外，你退休后的开销会变得相对固定。”

那些面临着退休后收入不足的人更难以决策。大部分情况下，这意味着他们要缩小住房面积，或者重新调整对生活的预期。

最英明的决策是趁早寻求财务帮助，并经常咨询，弗里茨说道。

“身体健康出问题时，你会毫不犹豫地联系医生。但其实财务健康出现问题时，你也需要寻求帮助。”

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