没错，你能在40岁生日前退休

如果你不需要等到60多岁的时候才能退休，你觉得怎样？50岁呢，或者更早，比如刚过40岁就能退呢？别笑——只要足够努力，你就有可能比你预想的提前向全职工作说再见了。

“我们都希望提前退休，拿一份像样的退休金，没有金钱上的后顾之忧，”法国巴黎光谱国际金融集团（Spectrum IFA Group in Paris,）的理财顾问维多利亚·刘易斯（Victoria Lewis）说到。你只需要做好一份规划。

怎么样才算是提前退休呢？根据盖洛普（Gallup poll）的调查，美国的平均退休年龄为61岁。根据澳大利亚统计局的数据，近五年来澳大利亚的男性平均都在61.5岁至63.3岁期间退休，女性平均在59.6岁退休。而根据总部在巴黎经济合作与发展组织（OECD）显示，日本的平均退休年龄为69.1岁，卢森堡为57.6岁。

基于这些数据，理财专家们认为提前退休的年龄上限为55岁，一般为50至55岁之间。洛娃伊·娜夫拉基（Lovaii Navlakhi）是印度班加罗尔的一家理财规划公司International Money Matters的创始人及CEO，根据她的说法，在某些国家，比如印度，这些国家三分之二的人口都为35岁及以下人群，对于这样人口年轻化的社会，人们一般把提前退休的目标都设定在“45或50岁”。以下是实现提前退休的一些建议：

需要做什么：比其他人都提前停止工作意味着你不能有任何负债，并且至少要有你退休后期望收入的25倍的存款，包括政府养老金及其他所有收入。

一个基本的金融法则是你每年可以从退休资产中取出4%——或者说余额的二十五分之一。意即说除了每年从政府那里获得的（包括预期获得）的收入外，你应该可以从每年100万美元的退休资产中取出4万美元。每年的本金和利息收入大概可以弥补缺口，这样能保证以后无限期的每年取出4%。（当然市场变化会对其有所影响）

你需要准备多久：这取决于你想付出多少，以及你希望以多快的速度清偿负债（包括房贷）并积累到所需要的存款。皮特（Pete，因隐私关系不便透露其姓氏）是一个在MrMoneyMustache.com网站上写博客的美国博主。他和妻子在经过了9年的低消费高储蓄的生活之后，成功在30岁的时候退休了。

达罗·克科帕特里克（Darrow Kirkpatrick）是美国新墨西哥州的一名工程师，他在CanIRetireYet.com发表文章称，他在30多岁的时候仍在上班的时候开始计划准备提前退休，后来他在50岁的时候成功实现提前退休。一位理财专家能够帮你设定一个现实可行的时间表。

说做就做：马上开始。提前退休对于很多人来说是个不可实现的梦，就是因为他们没有及早做打算。“人们通常到40岁的时候才开始真正考虑退休的事情，”美国密苏里州夕阳金融服务公司（Sunset Financial Services in Missouri）的投资顾问海伦·霍根（Helen Hogan）说，“由于利滚利的原因，越早开始准备就越受益。”

简化你的生活方式。提前退休的口号应该是：多存钱，少花钱。现在你在房子、汽车、度假等方面花的越少，用于还债和储蓄的可支配收入就越多。想一下，你是否真的需要第四个卧室，一辆豪车，豪华电视配置及每周在外面吃两次。

“其实就是要削减你的生活开支，我习惯的称为‘比普通生活方式过的要再苦一点点’，”皮特说到。（他说，他和妻子能够在这么早就退休的其中一个原因就是因为他们每年的花销削减到只有大约25,000美元。）

还清你的房贷。想一下在房贷上面你要花掉多少钱。“房贷平均占到可支配收入的30%，”澳大利亚绍斯波特（Southport）的Atlas财富管理公司（Atlas Wealth Management）的总裁布拉特·伊万斯（Brett Evans）说。越早将房贷还清，你就越早能将钱存起来——退休时所需要的存款就越少。

晚一点再休息：还得有一些工作。对于大多数提前退休的人来说，“退休”并不代表完全不工作了。通常人们会辞掉一份全职工作，但去维持一个小的营生或者兼职做一些他们喜欢的事情，以补贴家用。

“他们积累了多年的经验，并且有了足够的钱让他们能够做兼职并放慢工作节奏，”霍根说。“整个计划就是他们会再工作10到15年，但节奏会慢很多。”

千万别忘了家庭。如果你做了退休花销的预算，确保家庭开支也包括在内。“我会提醒人们，子女辈和孙辈的花销会占据你大部分的退休金，”霍根说，“我告诉我的客户说，‘你不要再给孩子钱了，因为你根本支付不起’。”

做的聪明点：确保自己已经准备好了。你是否做好了退休计划？你是否准备好了与忙碌的工作生活告别？“有些人在退休之后感到压抑，因为他们很怀念办公室生活，”霍根说。“他们确实需要想好该如何打发时间。”

做一个测试。在你决定行动之前，按照设定的退休“薪酬”水平生活12个月，确保这个标准是否可行。这样你才能知道自己设定的水平是否现实可行，而且这样做你就能存下更多的钱。“就把它当成一个游戏，”霍根说，“尽可能多的存下钱来。”

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（责编：友义）